Stress test às suas finanças

     Nos últimos anos, todos, temos ouvido falar em testes de stress à banca. Estes testes consistem em simular algumas situações extremas, mas que não podem, nunca, ser descartáveis em situações como aquela que estamos a viver. E se à semelhança do que acontece com os bancos, se fizesse um teste de stress a cada um de nós para averiguar a boa saúde das nossas finanças pessoais/familiares? Será que passava nesses testes? Mas o que é um teste deste tipo? Estes testes poderão ser encarados como estando num barco salva-vidas em alto mar a meter água. Como iria lidar com essa situação? Como iria minimizar os riscos de se afundar? Não perca o teste de stress que se encontra no fim destas considerações.

     Aqui vão algumas considerações e situações que servem, sobretudo, para reflectir. São elas, entre tantas outras:

          - Reserva alguma parte do salário para situações inesperadas? Tem algum plano de contingências para esse tipo de situações? Reservar uma parcela do salário para situações inesperadas é como ter uma almofada de ar para respirar com algum alívio, caso aconteça alguma coisa que não esteja à espera. No fundo é como ter uma garrafa de oxigénio no seu barco;

          - Se ficasse desempregado ou doente, como iria lidar, financeiramente, com a situação de não ter qualquer rendimento? Como está a sua empregabilidade? Tem andado a investir em si? Se não tiver essa almofada de ar para os seis meses seguintes, pode acabar o seu teste, porque chumbou. Outro indicador interessante, pode ser dividir a sua almofada de ar (fundo de reserva) pelo valor médio das despesas mensais: o resultado é o número de meses que esse fundo cobre. Será que chega?;

          - Qual a parcela do seu salário que está destinada a pagar empréstimos? Se o seu banco lhe cortar o plafond do cartão de crédito, terá como pagar as despesas que tem? Se porventura, essa parcela for maior que 30%-50% accione o botão de emergência e tente colocar-se abaixo dessa fasquia. Quanto menor for, melhor;

          - Quantas pessoas, em sua casa, têm rendimento e quantas é que contribuem nas despesas? Tem de ter em mente que se for trabalhador independente o risco é superior. Poderá ficar em casa quando fica com gripe? Pode tirar férias quando quer e durante o tempo que quer?;

          - Imagine que se vai reformar hoje, tem algum fundo a que possa recorrer para compensar a perda que vai sofrer? Tenha em mente que a perda de reforma só pelo facto da introdução do factor de sustentabilidade, irá ser em 2040 cerca de 20% a menos. Isto implica que no mínimo para quem comece hoje a trabalhar terá um impacto negativo na reforma na ordem dos 50%-60%, conforme artigo “Um dia seremos todos pobres”, publicado neste mural;

          - Qual a rapidez com que consegue transformar os seus activos em liquidez, isto é, dinheiro disponível? Estou a referir-me por exemplo, a depósitos a prazo, a PPR’s – atenção a estes dois produtos financeiros, porque ambos têm penalizações e os PPR’s só poderão ser movimentados em circunstâncias muito específicas 

          – imóveis, obrigações, acções, fundos de investimento, etc.;

     Teste de Stress 

     O Consumer Credit Counselling Service of Greater Dallas identificou quatro factores que determinam se consegue enfrentar, ou não, com alguma facilidade situações de dificuldades financeiras. Para determinar qual é o seu resultado preencha os espaços em branco antes de ver qual é a pontuação a dar a cada um dos indicadores. Surpreenda-se!

     1 – Rendimento anual bruto (RAB): __________
     2 – Rendimento mensal líquido (RML): __________
     3 – Despesas Mensais (médias, se não souber) (DM): ___________
     4 – Total mensal de crédito, excepto crédito à habitação (TMC): ____________
     5 – Montante das suas poupanças (MP): ____________
     6 – Valor Home equity (diferença entre o valor de mercado do imóvel e o valor de capital em dívida) (HE): __________ 

     Nota: Para o cálculo do HE é necessário ter em consideração as segundas hipotecas do mesmo imóvel.

     7 – Montante que está destinado à sua reforma (MR): _____________

     Factor Um – Rácio (RMB – DM) / RML

     RMB (Rendimento mensal Bruto) = RAB / 14

     Este rácio indica o impacto nas finanças familiares quando se dá uma diminuição do rendimento ou um aumento das despesas.

     Factor Dois: Rácio sobrevivência MP/DM

     Este rácio demonstra quantos meses consegue sobreviver, mantendo o mesmo nível de vida, caso fique sem rendimento.

     Factor Três: Rácio (MP+HE+MR) / DM

     Este rácio dá-nos o tempo necessário para entrar em falência. 

     Factor Quatro: Rácio TMC / RAB

     Este rácio permite saber o peso da dívida relativamente ao montante de rendimento. Saliento que este rácio está numa base anual.

     Resultados:

     Factor Um
> 25% = 25 pontos
15% - 24% = 20 pontos 
10% - 14% = 15 pontos 
5% - 9% = 5 pointos 
< 4% = 0 pontos 

     Factor Dois
> Seis meses = 25 pontos 
Três – cinco meses = 20 pontos 
Dois meses = 15 pontos 
um mês = 5 points 
< um mês = 0 pontos 

     Factor Três
> 48 meses = 25 pontos 
36 - 48 meses = 20 pontos 
24 - 36 meses = 15 pontos 
12 - 24 meses = 10 pontos 
< 12 meses = 0 pontos

     Factor Quatro 
< 10% = 25 pontos 
10 – 19% = 20 pontos 
20 – 35% = 10 pontos 
36 - 50 percent or more = 5 pontos 
> 50% = 0 pontos 

     Interpretação dos resultados

     0 – 25 pontos – Péssimo – provavelmente já está em crise há muito tempo e ainda não se apercebeu.. Está a viver muito acima das suas possibilidades. Tome medidas urgentes e radicais para que a sua situação melhore rapidamente;

     26 – 50 pontos – Mau – Está numa situação em que qualquer coisa pode desequilibrar as suas finanças. Tenha cuidado, está no limiar da crise;

     51 – 75 pontos – Bom – Está no bom caminho e tem folga para aguentar possíveis crises nas suas finanças, ainda assim, fortaleça-se financeiramente;

     76 – 100 pontos – Excelente – Está bem preparado para os piores cenários de uma crise nas suas finanças.